نشریه آفتاب خاورمیانه

همه افراد به‌طور روزمره با مسائلی مواجه می‌گردند که در برخورد با آن ممکن است به دلیل اطلاعات ناکافی از ابعاد حقوقی و عدم رعایت موازین قانونی، دچار مشکلات مضاعف شوند که گاهی رهایی از آن مستلزم طی روند قضایی طولانی و صرف هزینه‌های زیاد است. نکته‌هایی که در پی می‌آید به‌طور خلاصه به برخی از موارد پرکاربرد حقوقی اشاره می‌کند که آگاهی از آنها برای بیشتر افراد جامعه مفید است.

سال ۹۶ برای نظام پولی و اقتصادی کشور سالی پر از چالش بود. موسسه‌های مالی غیرمجاز، بی‌ثباتی بازار ارز، کاهش ارزش پول ملی، مشکلات ارتباط پولی با بانک‌های خارجی و نامشخص بودن ادامه تعلیق تحریم‌های بانکی مشکلاتی هستند که به سال ۹۷ هم منتقل می‌شوند. موضوع تعیین تکلیف موسسه‌های مالی و اعتباری بدون مجوز جزو چالش‌های بزرگ بانک مرکزی در سال گذشته بود تا جایی که مقام‌های رده بالای حکومتی نیز در حل‌و‌فصل آن ورود کردند. به گفته معاون اقتصادی رییس جمهوری "موسسات مالی و اعتباری غیرمجاز"نظم مالی کشور را به هم ریخته‌اند، این موسسات با ۲۰ هزار میلیارد تومان پولی که باید صرف کسب‌و‌کار و تولید می‌شد، معلوم نیست چه کرده‌اند.‌ این پول‌ها در این شرایط خیلی سخت می‌توانست به تولید و کسب‌وکار بخش خصوصی کمک کند، اما صرف اشخاصی شده که پول‌های مردم را گرفته‌اند و معلوم نیست چه کرده‌اند."

انک جهانی در گزارش خود ۱۹۰ کشور را در شاخص سهولت کسب‌وکار رتبه بندی کرده که این امتیازدهی براساس اطلاعات جمع‌آوری شده از کشورها در سال ۲۰۱۷ بوده است. شاخص سهولت کسب وکار از ۱۰ زیرشاخص تشکیل شده و امتیاز کشورها در هریک از این زیرشاخص‌ها براساس فاصله آنها از شاخص پیشرو (۱۰۰) محاسبه شده است؛ به بیان بهتر، هر کشوری که فاصله کمتری با شاخص پیشرو داشته باشد، امتیاز بیشتری کسب می‌کند. ایران در گزارش جدید بانک جهانی از میان ۱۹۰ کشور در جایگاه ۱۲۴ جهان ایستاده که نسبت به سال گذشته، چهار پله افت کرده است. ایران که در گزارش سال گذشته با کسب ۲۲٫۵۶ امتیاز در رتبه ۱۲۰ جهان قرار گرفته بود، به رغم افزایش امتیاز در گزارش جدید و دستیابی به امتیاز ۴۸٫۵۶، چهار پله سقوط کرده و در جایگاه ۱۲۴ جهان ایستاده است؛ رتبه‌ای که البته نازل‌ترین رتبه ایران در سه سال اخیر به شمار می‌رود و در منطقه منا (خاورمیانه و شمال آفریقا) در جایگاه دوازدهم قرار گرفته است، یعنی پایین‌تر از کشورهایی مانند امارات، ترکیه و بحرین و بالاتر از مصر، لبنان، عراق، سوریه و یمن.

امروزه کمتر کسی حاضر است برای گرفتن یک صورت‌حساب یا جابجایی پول به شعبه بانک مراجعه کند. موبایل‌بانک به عنوان یکی از در دسترس ترین ابزارهای نوین بانکی، امکان انجام خدمات بانکی را در لحظه بوجود می‌آورد. هدف از این متن، ارائه مهم‌ترین امکانات موبایل‌بانک جدید خاورمیانه است که به‌طور مستمر در حال پایش و بهبود است.

تحولات شاخص‌های بازار مسکن، حداقل در شهر تهران، از اواسط پاییز ۱۳۹۶ حاکی از اتمام شرایط رکودی و شروع دوره رونق داشت. رشد قیمت، به عنوان اصلی‌ترین نماگر وضعیت بازار، از نرخ تورم متناظر سبقت گرفت و سرعت گران‌تر شدن مسکن بیش از متوسط سایر کالاها شد. در آذرماه نرخ رشد نقطه به نقطه قیمت مسکن به بیشترین مقدار خود از ابتدای سال ۱۳۹۳ رسید و نکته حائز اهمیت اینکه، این روند صعودی در زمستان هم ادامه داشت و قیمت باز هم فراتر رفت. حجم معاملات صورت گرفته هم وارد فاز جدیدی شد و بخش قابل توجهی از تقاضاهای انباشت شده به معامله واحدهای مسکونی انجامید. در حالی که تا پیش از این تقاضای غیرمصرفی تا حد زیادی از بازار مسکن خارج شده بود و تقریبا تنها متقاضیان مصرفی در بازار حضور داشتند، از انتهای پاییز امسال در کنار ورود بخش جدیدی از تقاضای مصرفی ایجاد شده به کمک تسهیلات بانک مسکن، به مرور تقاضای سرمایه‌ای و حتی سفته‌بازی هم وارد بازار شد و تحرک جدیدی به تقاضای بازار بخشید. این فعل و انفعالات در نرخ رشد متغیرهای اصلی بازار مسکن تهران، از تغییر شرایط کلی این بازار و ورود به دوره رونق حکایت داشت.

در دنیای مدرن امروزی، بجای رد و بدل شدن پول فیزیکی، معاملات بر اساس ارقامی شکل می‌گیرد که از صحت آنها اطمینان حاصل شده است. اما چه مکانیزمی وجود دارد که این اطمینان را ایجاد نماید؟ پاسخ ساده است؛ انتقال پول از طریق بانک‌ها. این بانک‌ها هستند که به شما می‌گویند پولی از حساب شما برداشت و یا به آن واریز شده است. این موضوع یعنی "تضمین و ثبت تراکنش‌های مالی" یکی از مهم‌ترین کارکردهای بانک‌ها است و موضوعی است که اجازه نمی‌دهد دنیا را بدون وجود آنها تصور کرد.

بانکداری باز، امروزه به عنوان یکی از محصولات مهم‌ بانک‌های پیشرو دنیا مطرح است. مشتریان بانک به کمک این محصول می‌توانند از طریق نرم‌افزارهای داخلی خود، انواع خدمات بانکی را به ‌طور خودکار از بانک دریافت کنند. بانک خاورمیانه به ‌عنوان یکی از بانک‌های پیشرو ارائه‌دهنده این سرویس در ایران، به مشتریان خود این امکان را می‌دهد که بدون نیاز به مراجعه به شعب بانک یا وارد کردن اطلاعات به ‌صورت دستی در سرویس‌ اینترنت‌بانک، تمامی امور بانکی را در نرم‌افزارهای حسابداری خود انجام دهند.

مفهوم بیمه در ایران به لحاظ تاریخی سابقه‌ای نسبتا طولانی داشته اما به لحاظ گسترش این مفهوم و مصادیقش، با استانداردهای معتبر جهانی فاصله داریم. همین فاصله می‌تواند فرصت خوبی باشد تا با شناسایی تهدیدها و فرصت‌ها و بهره‌گیری از توانایی‌ها و اصلاح ضعف‌ها، از پتانسیل نهفته در این صنعت برای رشد اقتصادی کشور استفاده کنیم. فلسفه بیمه زندگی همان‌طور که از اسمش نمایان است با "زندگی" پیوستگی عمیق دارد. برخورداری از یک پوشش مناسب بیمه‌ای می‌تواند با داشتن یک "زندگی خوب" هم‌معنا باشد. دوراندیشی و پیش‌بینی جبران خطرات و مدیریت ریسک‌های احتمالی زندگی، نقشی اساسی در ترغیب افراد برای تهیه بیمه‌های "زندگی" دارد که تا پیش از این در ایران به بیمه‌های "عمر" شهرت داشته‌اند. بنابراین یک شرکت بیمه‌، خاصه شرکتی که به صورت تخصصی کار طراحی و عرضه محصولات و خدمات بیمه زندگی را بر عهده دارد، وظیفه‌ای سنگین‌تر از این طراحی و عرضه را بر دوش می‌کشد که آن فرهنگ‌سازی و ایجاد احساس نیاز به دوراندیشی در مخاطبان است.

انتقال پول از طریق تلگراف از سوی بانک فدرال رزرو آمریکا در سال ۱۹۱۸ میلادی سرآغاز پرداخت الکترونیکی بوده است. نوآوری‌ها در زمینه پرداخت الکترونیکی خرده‌فروشی به نام پول الکترونیکی صورت گرفته که هنوز در مراحل اولیه توسعه خویش قرار دارد و برای جایگزین شدن با اسکناس و مسکوک که جایگاه مسلطی در پرداخت‌های خرد دارند، از توان بالقوه‌ای برخوردار است. مفهوم پول الکترونیک در دهه ۱۹۹۰ میلادی مطرح و زمینه معرفی و ارائه آن فراهم شد. پول الکترونیکی از نوآوری‌های مبتنی بر فناوری‌های نوین است که در حوزه پرداخت‌های خرد صورت گرفته است.

به ‌دنبال هشت فصل رکود تورمی در سال‌های ۹۱ و ۹۲ که تحت تاثیر تحریم‌های اقتصادی و مدیریت نامناسب اقتصادی رخ داد، دولت یازدهم موفق به کنترل تورم و سپس ایجاد رشد اقتصادی مثبت در سال ۱۳۹۳ شد. اما افت سریع و شدید قیمت نفت که از خرداد آن سال شروع شد، ورود مجدد اقتصاد به شرایط رکودی را در سه فصل اول سال ۱۳۹۴رقم زد. سپس در سال ۱۳۹۵ نرخ رشد اقتصادی به ۵/ ۱۲ درصد رسید که در ربع قرن اخیر بی‌سابقه بوده، هرچند بسیاری از فعالان اقتصادی از نامحسوس بودن این رشد در فعالیت‌های خود شکایت دارند. از آنجا که رشد اقتصادی بالا در سال ۱۳۹۵ عمدتا به‌دلیل رفع تحریم‌ها پس از اجرای توافق برجام و افزایش تولید و صادرات نفت و محصولات نفتی به وقوع پیوسته و نظر به اینکه تولید نفت ایران به سقف توافق شده در اوپک رسیده است، تکرار چنین رشدهای اقتصادی در آینده از محل رشد تولید و صادرات نفت ناممکن است. عامل بسیار مهم دیگری که استمرار رشد اقتصادی مثبت را مشکل می‌سازد روند نزولی «تشکیل سرمایه» در چهار سال از پنج سال اخیر است.