نشریه آفتاب خاورمیانه

مفهوم بیمه در ایران به لحاظ تاریخی سابقه‌ای نسبتا طولانی داشته اما به لحاظ گسترش این مفهوم و مصادیقش، با استانداردهای معتبر جهانی فاصله داریم. همین فاصله می‌تواند فرصت خوبی باشد تا با شناسایی تهدیدها و فرصت‌ها و بهره‌گیری از توانایی‌ها و اصلاح ضعف‌ها، از پتانسیل نهفته در این صنعت برای رشد اقتصادی کشور استفاده کنیم. فلسفه بیمه زندگی همان‌طور که از اسمش نمایان است با "زندگی" پیوستگی عمیق دارد. برخورداری از یک پوشش مناسب بیمه‌ای می‌تواند با داشتن یک "زندگی خوب" هم‌معنا باشد.

دوراندیشی و پیش‌بینی جبران خطرات و مدیریت ریسک‌های احتمالی زندگی، نقشی اساسی در ترغیب افراد برای تهیه بیمه‌های "زندگی" دارد که تا پیش از این در ایران به بیمه‌های "عمر" شهرت داشته‌اند. بنابراین یک شرکت بیمه‌، خاصه شرکتی که به صورت تخصصی کار طراحی و عرضه محصولات و خدمات بیمه زندگی را بر عهده دارد، وظیفه‌ای سنگین‌تر از این طراحی و عرضه را بر دوش می‌کشد که آن فرهنگ‌سازی و ایجاد احساس نیاز به دوراندیشی در مخاطبان است.

در ایران به دلایل مختلف از جمله نبود ثبات اقتصادی، بالا بودن نرخ تورم، بیکاری و رکود، چشم‌انداز مناسبی در این زمینه به وجود نیامده، لذا ایجاد احساس نیاز در مخاطبان نیز با وسعت مناسب صورت نگرفته است. اما سال‌های اخیر با کاهش نرخ تورم و ایجاد ثبات نسبی در بازارها که امیدواری را بیشتر کرده، این فرصت بوجود آمده تا بتوان با ترسیم یک دورنمای مناسب، نسبت به تولید و عرضه بیمه‌های متنوع زندگی تلاش کرد. در این راستا، بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران، در بهمن ماه سال گذشته به اولین شرکت تخصصی بیمه در ایران مجوز فعالیت اعطا کرد تا بتواند با نگاهی حرفه‌ای، نسبت به تولید و عرضه محصولات و خدمات بیمه زندگی تلاش خود را آغاز کند.

اهداف موسسان بیمه زندگی خاورمیانه، ایجاد تحول در صنعت بیمه‌های زندگی، گسترش فرهنگ دوراندیشی با تمرکز بر بازارهای هدف و شناسایی نیازهای واقعی افراد مختلف جامعه بوده که با چابکی و شفافیت در فعالیت‌ها و انعطاف‌پذیری و مشتری‌مداری همراه خواهد شد.

بیمه زندگی محصولی گران‌بهاست که اثرش در بلندمدت ملموس می‌شود. خرید بیمه زندگی در اولین گام مبتنی بر دوراندیشی و سپس شناخت خواسته‌ها، نیازها و میزان پوشش موردنظر است. میزان درآمدها و بدهی‌ها‌، سرمایه‌‌ و انتظاراتی که از آینده داریم تعیین‌کننده نوع بیمه‌نامه‌ای است که تهیه می‌کنیم. انواع بیمه‌های زندگی شامل بیمه‌‌های به شرط فوت، به شرط حیات، مستمری و مختلط است.

چند اصطلاح مهم در صنعت بیمه

بیمه‌گر: شرکتی که در ازای دریافت حق بیمه، تعهدات مربوطه را ارائه می‌کند.

بیمه‌گذار:  شخص حقیقی یا حقوقی که پرداخت حق بیمه را بر عهده دارد.

بیمه‌شده: شخص حقیقی که تحت پوشش بیمه قرار دارد.

ذینفع: شخص حقیقی یا حقوقی که در صورت فوت بیمه‌شده، از سرمایه بیمه‌نامه منتفع می‌شود. ذینفع یک بیمه‌نامه، به انتخاب بیمه‌گذار و با رضایت بیمه‌شده تعیین می‌شود.

نماینده فروش: شخصی که نقش مشاور و فروشنده محصولات را دارد.

بیمه زندگی خاورمیانه (بیمه‌گر) هم‌اکنون با شش محصول متنوع بیمه زندگی خدمات خود را ارائه می‌کند.

بیمه زندگی ساده زمانی Term Life Insurance

بیمه‌گذار با خرید این بیمه‌نامه با پرداخت حق بیمه‌ای نسبتا اندک، برای مدتی مشخص، از پوشش فوت مناسبی برخوردار می‌شود که اگر به هر دلیلی فوت کند، پوشش موردنظر به خانواده و یا افرادی که خود تعیین کرده (بیمه‌شده)، تقدیم می‌شود.

از مزیت‌های این بیمه‌نامه معافیت از مالیات بر درآمد و درگیر نشدن در روند انحصار وراثت در صورت تعیین ذی‌نفعان است. بیمه زندگی ساده زمانی به دو شکل انفرادی و گروهی قابل ارائه است که در شکل انفرادی متقاضیان قادرند سرمایه بیمه را به صورت ثابت یا افزایشی انتخاب کنند. شکل گروهی این بیمه‌نامه مناسب شرکت‌ها و سازمان‌ها است.

بیمه زندگی و پس‌انداز Endowment Life Insurance

در این بیمه‌نامه علاوه بر ارائه پوشش فوت، پشتوانه مالی مناسبی نیز برای زندگی بیمه‌شده تدارک می‌شود. در صورت فوت بیمه‌شده در مدت قرارداد، سرمایه فوت تعیین شده به ذی‌نفعان پرداخت خواهد شد و در صورت حیات بیمه‌شده تا پایان قرارداد، سرمایه زندگی به‌صورت یکجا یا به‌صورت مستمری به بیمه‌گذار یا ذینفعان او پرداخت خواهد شد.

بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری Universal Life Insurance

این بیمه‌نامه ترکیبی از یک بیمه زندگی ساده زمانی و یک بخش سرمایه‌گذاری است که علاوه بر ارائه پوشش فوت، با ذخیره‌سازی حق بیمه‌های مورد نظر بیمه‌گذار، امکان ایجاد سرمایه‌های بزرگ را فراهم می‌کند. با توجه به اینکه حفظ و رشد سرمایه دشوارتر از به ‌دست‌آوردن آن است، با مدیریت بهینه سرمایه‌های مردم و ایجاد سبد سرمایه‌گذاری مناسب توسط شرکت بیمه زندگی خاورمیانه، وضعیت زندگی و رفاه بیمه‌شدگان حفظ شده و بهبود می‌یابد.

بیمه تمام زندگی Whole Life Insurance

این بیمه‌نامه برای متقاضیانی طراحی‌ شده است که تمایل دارند همیشه از پوشش‌ فوت برخوردار باشند و در صورت فوتشان در هر سنی، تامین آتیه خانواده و افراد تحت‌تکفل آنها تضمین‌ شده باشد.

مدت این بیمه‌نامه نامحدود است و بیمه‌گر (شرکت بیمه) در ازای دریافت حق بیمه برای مدت محدود ( 5، 10 یا 15 سال) متعهد می‌شود که اگر در هر زمان و به هر علت بیمه‌شده فوت کند، سرمایه مندرج در بیمه‌نامه را به ذی‌نفعان بپردازد. از مزایای این بیمه‌نامه نیز معافیت از مالیات بر درآمد و درگیر نشدن در روند انحصار وراثت درصورت تعیین ذینفعان است.

بیمه زندگی مانده بدهکار Mortgage Life Insurance

این بیمه‌نامه به‌صورت انفرادی یا گروهی به افرادی ارائه می‌شود که از موسسات اعتباری و بانک‌ها وام دریافت کرده باشند. چنانچه وام‌گیرندگان در طول مدت بازپرداخت وام فوت کنند، مانده بدهی آنها در تاریخ فوت به‌صورت یکجا از طرف شرکت بیمه در وجه وام‌دهنده پرداخت می‌گردد. از مزایای این بیمه‌نامه عدم نیاز به پرداخت اقساط توسط بازماندگان و آزادشدن وثایق مربوطه است.

بیمه سنوات پایان خدمت کارکنان

به موجب قانون کار جمهوری اسلامی ایران، کارفرما موظف است سالانه یک‌ ماه حقوق کارکنان را تحت عنوان ذخیره پایان خدمت در حساب‌های خود منظور و به‌هنگام بازنشستگی یا هرگونه ترک همکاری به کارکنان پرداخت نماید.بیمه زندگی خاورمیانه یک ماه حقوق یادشده را به عنوان سرمایه بیمه‌نامه برای هر یک از کارکنان منظور کرده که در صورت بازنشستگی یا ترک همکاری به هر دلیل، بازده حاصل از سرمایه‌گذاری‌های انجام شده با سرمایه مذکور را به کارکنان پرداخت خواهد کرد.