منتشرشده در نشریه شماره ۳۶ آفتاب خاورمیانه - آذر ۱۴۰۳
از عصر قدیم به جدید
شرکتهای تازهتاسیس اینشورتک در حکم استارتآپهایی که در زمینه ارائه خدمات بیمهای فعالیت میکنند، در کنار سایر بازیگران این عرصه نظیر کارفرمایان جدید و سرمایههای خطرپذیر، بیمه سنتی را با انبوهی از نوآوریهای دیجیتال شعبده کرده و شرکتهای سنتی و باسابقه را وادار به تجدیدنظر در الگوهای کسبوکارشان کردهاند. در سال ۲۰۱۰ اولین شرکتهای فناوری در بازار بیمه کار خود را آغاز کردند و در سال ۲۰۱۷ تعداد این استارتآپها به بیش از هزار مورد در جهان رسید. گفته میشود سرمایهگذاری جهانی در اینشورتک از۳۴۸ میلیون دلار در سال۲۰۱۲ به ۴/۶ میلیارد دلار در سال ۲۰۲۳ رسیده است.با بالا رفتن انتظار و تغییر رفتار مصرفکنندگان، عدمپاسخگویی سیستمهای قدیمی و تغییرات جمعیتی، صنعت بیمه کاملا آماده پیوستن به جریانی بود که این تحول بهپا کرده بود. حالا اینشورتکها انحصار صنعت بیمه را که پیشتر در دست بیمهگزاران قدیمی و دولتی بود بر هم زده و حتی گفته میشود به شفافیت مالی و خدماتی در این صنعت نیز کمک کردهاند. بنابراین استارتآپهای اینشورتک در بخشهای مدیریت مشتری و توسعه خدمات و بهینهسازی فرآیند و انتخاب مشتری فعالیت میکنند.تاثیر استارتآپهای اینشورتک بر بیمه سنتی
بیمه با اینشورتک از کجا به کجا رسید؟
درمجموع میتوان گفت شرکتهای اینشورتک الگوی کسبوکار بیمه سنتی را متحول کرده و با توزیع کاملا دیجیتالی محصولات بیمهای، مجموعهای جدید از ارزشها را پیش روی بیمهکنندگان و بیمهشوندگان قرار دادهاند. این شرکتها همچنین از طریق خودکارسازی راهکارهای جدیدی برای بهبود بازدهی عملیات بیمهای ارائه میکنند. صنعت بیمه به انقلاب صنعتی چهارم پیوسته ولی هنوز راه درازی پیشرو دارد؛ اما کیست که نداند طولانیترین راهها نیز در عصر دیجیتال به چشمبرهمزدنیطیمیشوند؟!
سیر اینشورتک در ایران
سابقه اینشورتک در ایران را میتوان از میانه دهه نود شمسی برآورد کرد؛ همان زمان که بروز و ظهور فناوری در صنعت بیمه به سادهترین لایه زنجیره ارزش بیمه (فروش) رسید و طیف جدیدی از کارگزاران را با نام کارگزاران برخط به سمتوسوی فعالیت مقایسهگری بیمههای خودرو و فروش آنلاین آن پیش برد که "اگریگیتور" نام گرفتند. دوران ظهور اینشورتکهایی بود که این بار دامنه فعالیت خود را بیشتر از لایه فروش پیش بردند و به توسعهدهندگانی تبدیل شدند که با همکاری و سرمایهگذاری شرکتهای بیمه در ارزیابی و پرداخت خسارت با استفاده از ابزارهای هوش مصنوعی نیز وارد شدند. در این میان مسیر حضور و فعالیت اینشورتکها در کشور همواره با چالشهای بسیاری در حوزه رگولاتوری و پذیرفتهشدن از سوی اکوسیستم بیمه کشور همراه بوده ولی بهمدد تصویب و ابلاغ آییننامههایی نظیر آییننامه ۱۰۵ (تاسیس و فعالیت شرکتهای فناور بیمه) امید میرود روزگاری بهتر برای اینشورتک ایران رقم بخورد.
اولینها در ایران
اولین اینشورتکها در ایران در سادهترین لایه زنجیره ارزش بیمه یعنی فروش و آن هم بیمه اجباری شخص ثالث نمود پیدا کردند. در میانه دهه ۹۰ بود که اگریگتورهای بیمهبازار، بیمیتو و بیمه دات کام سربرآوردند و بعد از آن با روی کار آمدن ازکی و ادغام با بیمیتو، اضلاع مثلث فروش آنلاین بیمه به دست این سه شرکت عمده افتاد. بعد از آن بود که تازه سروکله توسعهدهندگانی نظیر مرکوری نیز پیدا شد و نسل جدیدی از اینشورتکها با تکیه بر هوش مصنوعی وارد عمل شدند. توسعهدهندگانی همانند سناپ نیز در زمینه ارزیابی خسارت و طلیعه هوشمند در رابطه با خسارت بیمههای خودرو فعالیت داشتند.
اینشورتکهای تکشاخ دنیا
ACKO یک شرکت پیشروی اینشورتکی است که اخیرا بودجه قابلتوجهی را برای سوق دادن به ماموریت خود برای ایجاد تحول در صنعت بیمه اختصاص داده و اخیرا توسط سرمایهگذاران برجسته و ریسکپذیر، ۱۰۰ میلیون دلار سرمایه جدید جذب کرده است. این شرکت که در ۲۰۱۶ تاسیس شده، در تغییر چشمانداز بیمه از طریق ابتکارات فناورانه پیشرو بوده است. پلتفرم دیجیتال این شرکت از هوش مصنوعی و تجزیهوتحلیل دادهها برای ارائه محصولات بیمه شخصی استفاده میکند که نیازهای درحال رشد مشتریان را در سراسر هند برآورده کند.
At-Bay، یک بیمه سایبری پیشرو است که اخیرا ۲۰۵ میلیون دلار سرمایه جدید جذب کرد و ارزش خود را به ۱.۳۵ میلیارد دلار رساند. این شرکت که در سال ۲۰۱۶ تاسیس شد، بیمه سایبری را با پوشش بالا و تکنولوژی امنیت سایبری متحول کرده است. محصول شاخص آنها با نام ATBAY STANCE اقدامات امنیتی را با بیمه ترکیب میکند و درنتیجه بیمهشدگان پنج برابر کمتر، حملات باجافزار را تجربه میکنند.
Next Insurance یک شرکت بیمه دیجیتال است که بیمه کسبوکارهای کوچک را متحول کرده و اخیرا ۲۵۰ میلیون دلار سرمایه جدید جذب کرده است. این سرمایهگذاری اخیر، Next را قادر ساخته تا محصولات بیمه ساده، مقرونبهصرفه و متناسب با کسبوکارهای کوچک ارائه دهد. این شرکت در سال ۲۰۱۶ تاسیس شد و دفتر مرکزی آن در پالو آلتوی کالیفرنیا قرار دارد.
Alan، یک استارتآپ فرانسوی پیشرو در فناوری بیمه، ۱۹۳ میلیون دلار سرمایه جدید جذب کرده است. ماموریت Alan که در سال ۲۰۱۶ تاسیس شده، این است که صنعت بیمه درمان را با استفاده از فناوری برای ارائه یک تجربه دوستانه و یکپارچه، متحول کند. این شرکت بهنحوی طراحی شده است که بستههای بیمه را به کسبوکارهای دیگر در هراندازهای ارائه دهد.
Hippo، ارائهدهنده بیمههای نوآورانه منازل مسکونی است که اخیرا ۱۰۰ میلیون دلار سرمایه جدید جذب کرده و خود را بهعنوان شرکتی تحولآفرین در صنعت بیمه و متعهد به استفاده از فناوری برای بیمه منازل مسکونی معرفی کرده است. Hippo بر اساس قیمتگذاری مبتنیبر داده و تعهد بیمهگری تاسیس شده است و بیمه را با ارائه قیمتهای متناسب در ۶۰ ثانیه، تجزیهوتحلیل پیشرفته و هوش مصنوعی متحول میکند. این شرکت که در سال ۲۰۱۵ در پالو آلتوی ایالت کالیفرنیا تاسیس شد، بیمه را از طریق پلتفرم دیجیتال خود تسهیل میکند.
Wefox که در سال ۲۰۱۴ تاسیس شد و دفتر مرکزی آن در برلین است، پیشرو پلتفرمهای دیجیتالی است که مشتریان، کارگزاران بیمه و بیش از ۲۰۰ بیمهگر را به هم متصل میکند. Wefox با ادغام تجزیهوتحلیل دادهها، هوش مصنوعی و ابزارهای مفید، مشتریان را قادر میسازد تا مشکلات بیمه را پیدا کرده و پوششهای مناسب را استفاده کنند. این مدل، با مشارکت بیش از ۴۰۰۰ کارگزار، دسترسی گسترده و پشتیبانی اختصاصی را تضمین میکند.